Лишние услуги при ипотеке

Для вторичного жилья плата составляет 2 тысячи рублей, для новостроек – 350 рублей. Для ускоренного получения закладной взимают 1,5 тысячи рублей.

Расходы на регистрационные услуги избежать невозможно и их также включают в сумму, которая потребуется на начальном этапе оформления ипотеки. Отложить или отказаться от платежа нельзя, поскольку того требует законодательство.

Чтобы сократить расходы, пользуются цифровой подписью при электронной подаче документов. Если ЭЦП нет, электронное оформление выходит дороже, чем привычный визит в регистрирующий орган. Обещание ускоренного процесса переоформления через дистанционное обращение не всегда выполняется, поскольку госуслуги часто работают со сбоями, есть некоторые несовершенства системы, которые оказывают влияние на сроки.

По окончании ипотечных выплат предстоит снова обращаться в Росреестр за снятием обременений с права собственности.


Обычно, когда одобрение на определенную сумму в банке получено, оно действует в течение трех месяцев. За этот срок заемщику необходимо найти подходящую квартиру и зарегистрировать кредитный договор и сделку купли-продажи недвижимости. И здесь в дело включаются другие участники ипотечной эпопеи.

2.

Инфоinfo
Оценщики Если банк одобрил вам определенную сумму, это еще не значит, что он вам ее выдаст. Для этого вы должны найти подходящую квартиру. Согласно имеющимся правилам Центробанка России, общая сумма кредита, включая проценты за год пользования, не должна превышать стоимости заложенного объекта недвижимости. Если заемщик не сможет выплатить кредит, банк должен быть уверен в том, что он сможет вернуть потраченные деньги и погасить другие затраты за счет продажи квартиры.

Другими словами, квартира должна не только стоить как минимум на 20% больше, чем выданная вам сумма кредита, но и быть ликвидной.


Обычно банки не дают деньги под залог квартир, находящихся в других регионах или в старом жилищном фонде (обо всех требованиях, которые предъявляют банки к объектам залога, читайте в других статьях раздела).

Основная суть этой обеспечительной меры – страховка от невозврата кредита. А чтобы понять, сколько в действительности (по рыночной оценке) стоит квартира, банки пользуются услугами оценочных компаний. Точнее они перекладывают эту обязанность на заемщиков и требуют от них провести оценку приобретаемой недвижимости.

Лишние услуги при ипотеке

Часто банки настойчиво предлагают юридические услуги, обеспечивающие безопасность сделки. Если у клиента нет своего юриста, такая услуга востребована, ведь банк ручается за профессионализм предложенного юриста.

Заранее узнать, во сколько обойдется помощь юриста при ипотеке, нельзя. Это зависит от расценок, установленных конкретным банком. Например, проверка недвижимости в Сбербанке стоит 15 тысяч рублей, а подготовка купчей в ВТБ банке обходится в 2 тысячи рублей.
Необходимо понимать, что гарантии на результаты проверки банк не дает.

Услуги юриста помогут выявить в договоре на ипотеку неясности и пункты, написанные не в интересах заемщика. По неопытности и незнанию клиент рискует пропустить важные моменты сделки с ипотекой, которые впоследствии негативно отразятся на заемщике.

Затраты для получения выгодного процента по ипотеке

Расходы: Сколько заплатит клиент по ипотеке, полностью зависит от выбранного банка, программы, размера кредитной линии.

Иногда удается снизить итоговую процентную переплату, если при оформлении договора заемщик вносит дополнительный платеж. Экономия достигает 1,5% от начальной ставки. Подобное предложение поначалу кажется выгодным, однако перед согласием стоит провести математически расчеты и определить реальную экономию.
Иногда внесенная сумма оказывается сопоставимой с экономией по ипотеке с пониженной ставкой.

Ненужные услуги при ипотеке

Впрочем, нет никаких гарантий, что эти программы будут интересны по условиям кредитования и будут действительно дешевле», — считает Константин Шибецкий, директор ипотечного отделения ГК «МИЦ».

Оценка, нотариус и госпошлина

Избежать трат и на оценку квартиры не выйдет: банк выдает вам кредит под залог недвижимости и должен знать, сколько она стоит на самом деле. Обычно стоимость оценки довольно небольшая в сравнении с общей суммой кредита (6-20 тысяч рублей), и банк предоставляет большой список оценочных компаний, с которыми он сотрудничает. Чтобы сэкономить, достаточно внимательно проглядеть этот список и выбрать самый экономичный вариант.
Кроме того, придется заплатить за услуги нотариуса и оплату госпошлины, и избежать этих трат также невозможно. Впрочем, стоит все это совсем уж немного: нотариус обойдется максимум в 1-2 тысячи, а госпошлина — в 500 рублей.

Деньги за пересчет денег

А вот оплачивать дополнительные услуги банка совершенно ни к чему. Дело в том, что сделка и подписание договора проходит на территории финансовой организации, и некоторые игроки рынка этим пользуются.


Например, они могут взимать плату за пересчет наличных, безналичный перевод или за аренду банковской ячейки. Все это обычно стоит 5-10 тысяч рублей, и обговаривать такие нюансы нужно заранее, не боясь обо всем расспросить менеджера.

Ставки по потребительским кредитам вдвое, а то и втрое превышают ставки по ипотеке. Суммы по ним, как правило, не превышают миллиона рублей, а срок очень короткий – не более 5 лет.

А вот ипотечный кредит, наоборот, – самый дешевый и длительный из всех. Банк страхует свои риски тем, что берет в залог квартиру.

Вниманиеattention
Ведь ее можно продать, если у заемщика не будет денег для погашения займа. Поэтому ипотеку дают на 25 – 30 лет под невысокий процент. Благодаря этим двум факторам сумма, которую можно взять в долг для решения квартирного вопроса, довольно серьезная (зависит, естественно, от дохода заемщика и созаемщиков).

Так что пользоваться услугами банка при покупке квартиры – это довольно разумный ход, если собственных сбережений не хватает.

Однако при этом необходимо минимизировать собственные риски. То есть накопить как можно более высокий первоначальный взнос (хотя бы 20 – 30% от стоимости квартиры) и взять кредит из расчета, что на ежемесячные платежи будет уходить не более трети вашего семейного дохода. В этом случае ипотека не станет обременительной.

Чтобы получить одобрение в банке, нужно предоставить довольно обширный пакет документов.

Основные из них – это паспорт, справка 2-НДФЛ и копия трудовой книжки, заверенная на работе. Исходя из той информации, которая предоставлена, в банке определят, какую сумму, на какой срок и по какой ставке они могут выдать в кредит конкретному заемщику.

Все сложности, которые могут возникнуть в данном направлении, выявляются путем подробного изучения текста документов на жилищный кредит в Сбербанке.

Дословное отражение условий сделки в тексте документа

Сбербанк привлекателен тем, что предлагает одни из самых низких ставок по ипотеке. Активное участие банка в государственных программах поддержки отдельных категорий граждан, позволяет им взять жилищный займ на льготных условиях. Сейчас действуют программы:

  • для молодых семей;
  • военная ипотека;
  • особые условия для бюджетников;
  • льготные ставки для молодых научных сотрудников, учителей и врачей.

Предварительно рассчитать вероятную ставку по кредиту можно, воспользовавшись ипотечным калькулятором Сбербанка.
Безусловное преимущество Сбербанка в том, что он не ограничивает заемщиков в выборе недвижимости. Займы выдаются на:

  • квартиры в новостройках;
  • жилые объекты на вторичном рынке;
  • строительство индивидуального жилья и загородную недвижимость.

При этом тип покупаемого жилья повлияет на размер ставки. Самая низкая (от 7,90%) предусмотрена на новые квартиры, а самая высокая (от 12,25%), на ИЖС.
Ипотека Сбербанка отличается долгими сроками выплат.

Важноimportant
И, соответственно, заплатить за это.

Обычно банки предлагают заемщикам сразу несколько оценочных компаний на выбор. Оценка квартиры проводится довольно быстро – в течение 2 – 3 дней. А стоимость этой процедуры (в зависимости от цены и месторасположения объекта) составляет от 3 до 10 тысяч рублей.


Отказаться от проведения оценки недвижимости нельзя. Это обязательное условие выдачи кредита. Впрочем, как и страховка…

3. Страховщики До тех пор пока ипотечный кредит не погашен, заемщик обладает правом собственности на объект недвижимости, но не может распоряжаться им в полной мере. То есть, жить и прописаться в квартире он способен, а вот продать ее без разрешения кредитной организации – нет. Тем не менее банк при таком раскладе несет определенные риски. Ведь может пострадать как квартира, так и заемщик, который обязан вернуть долг.
Все эти риски банк, естественно, перекладывает на покупателя квартиры.

Во-первых, кредитная организация заинтересована в том, чтобы платежи по кредиту поступали ежемесячно и без задержек. Поэтому в первую очередь страхуется сам заемщик – на случай смерти или потери трудоспособности. Если такое несчастье происходит, то

страховая компания либо полностью погашает кредит за заемщика, либо совершает ежемесячные платежи до момента возврата трудоспособности.

Срок регистрации составляет в среднем около трех недель (этот срок установлен законодательством).

И здесь опять же у покупателя есть выбор: либо сделать это самостоятельно и провести немало времени в регистрационной службе, либо отдать это на откуп посреднику. Если у вас есть риелтор и вы приобретаете квартиру на вторичном рынке, то всю процедуру он возьмет на себя. При покупке новостройки продавец изначально предлагает покупателю такую услугу. Стоит она обычно от 0,5 до 1% от стоимости квартиры, но зато существенно экономит ваше время.

Отказаться от услуг регистратора не получится. Госпошлину платить все равно придется.

Если заемщик не сможет расплатиться с кредитором, банк вправе реализовать помещение в счет уплаты долга.

В некоторых случаях Сбербанк может пойти на уступки должнику, если заранее согласовать с ним необходимый вид использования. Однако, это право, а не обязанность кредитной организации. Заемщик, подписывая договор, обязуется сохранить имущество, предотвратить его порчу или утрату.

Защита залоговой недвижимости

Страхование ипотечного имущества в Сбербанке является обязательным, как и в других банках. Это связано с тем, что период залога долгий и банк защищает свою собственность до момента передачи прав на неё заемщику. Причем делается это за счет последнего. Вариантов страховки, как правило, два:

  • единовременный взнос;
  • рассрочка на страхование до погашения ипотеки.

Первый вариант более выгодный, но требует наличия весомой суммы в тот период, когда будущий владелец ипотеки несет самые большие расходы. Во втором случае суммы распределяются на длительное время. Важно знать, что:

  • страховать имущество заемщик обязан только от повреждения и утраты;
  • если с объектом за период существования ипотеки что-то случиться, то страховку получит не заемщик, а банк (именно он является выгодоприобретателем по страховке);
  • для заемщика при наступлении страхового случая на сумму страховки будет снижен объем долга.

Изначально страховка не может быть оформлена на сумму меньше, чем размер тела кредита.

С течением времени базовая сумма меняется, так как долг по ипотеке уменьшается. Банк может расторгнуть договор, если на имущество будет отсутствовать страховка.

Следует учитывать, что полис чаще всего оформляется не более чем на год. Поэтому его необходимо ежегодно продлять. Одобрить жилищный займ в Сбербанке без страхования объекта покупки могут только тем, кому на момент погашения ипотеке будет до 65 лет включительно.

Риски по утрате имущества

Владелец ипотеки обязан письменно уведомлять Сбербанк о любом повреждении залоговой недвижимости. Кроме того, согласовываются сроки и виды ремонта. Если объект утрачен полностью, то заемщик в течение месяца обязан предоставить для кредита новое обеспечение, либо погасить долг досрочно.

В договоре следует проверить:

  • за какие нарушения предусмотрено расторжение договора;
  • каким способом решается вопрос изъятия залогового имущества;
  • в каком суде предусматривается решение спорных вопросов.

Часто, несмотря на федеральные законы, банк может прописать в документах, что имеет право изъять имущество до решения суда, если нарушены условия договора. В этом случае, банкиры могут забрать залог через судебных приставов, минуя суд.

Месторасположение суда, предусмотренное для решения правовых споров, также важно.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *