Ипотека минимальные требования

ипотека минимальные требования

Что будет дополнительным плюсом при рассмотрении заявки

Кроме соответствия рассмотренных требований к заемщику по ипотеке можно дать несколько рекомендаций, которые станут дополнительным плюсом в процессе рассмотрения кредитной заявки банком.

К таким плюсам можно отнести:

  1. Семейный статус (банки относят клиентов, состоящих в официальном браке к категории благонадежных и ответственных заемщиков).
  2. Занятость в крупных государственных компаниях с полностью «белой заработной платой» (в случае возникновения трудностей в процессе обслуживания долга воздействовать на подобных заемщиков будет легче именно через работодателя).
  3. Участие в зарплатном проекте банка (для зарплатных клиентов большинство банков предлагает льготные условия кредитования и лояльное отношение в процессе рассмотрения заявления).
  4. Привлечение созаемщиков или поручителей по кредитному договору (они могут стать решающим фактором выдачи кредита на более выгодных условиях).
  5. Наличие высоколиквидного движимого и недвижимого имущества (за исключением залога по ипотеке).

Перед подачей ипотечной заявки на покупку недвижимости следует ознакомиться с требованиями банков, предлагающих такие кредитные программы. Список таких требований включает в себя: возрастные ограничения, требования к прописке, стажу и уровню доходов, качеству кредитной истории, гражданству и наличию поручителей и созаемщиков.

Ипотека минимальные требования

Инфоinfo
В этом случае необходимо найти созаемщиков, что позволит учитывать совокупный доход всех, кто ответственен за выплату долга банку.

  • Трудовая биография. В таких банках как «Банк Москвы», «ВТБ 24», «ОТП Банк», «Альфа Банк» для получения ипотеки нужно проработать на текущем месте не меньше полугода со дня окончания испытательного срока.
  • Кредитный рейтинг заемщика. Этот сложный агрегированный показатель является одним из основных при принятии решения о предоставлении кредита.
  • Тип заемщика. При оформлении заявки на ипотеку нужно понимать, какие бывают типы заемщиков: социальные категории, военные, молодые семьи, семьи с 2-мя или более детьми. Для этих категорий существует специальные ипотечные программы, финансируемые государством.

Как банк смотрит на нас

При анализе финансового состояния заемщика могут применяться прямые и непрямые методы.

Что делать тем, кто не отражает всю свою жизнь в официальных документах

Реальность такова, что многие наши сограждане получают доходы, которые не полностью находят отражение в официальных документах. Банки не готовы полностью отказываться от таких клиентов.


Подобным заемщикам нет смысла обращаться к тем финансово-кредитным» учреждениям, которые ориентированы на обслуживание юридических лиц (например, «Россельхозбанк»).

Допускается представление иного бланка со сведениями о полученных доходах, имеющего подпись руководителя и печать организации;

  • В случае, когда лицо имеет неисполненные кредитные обязательства, банк может потребовать представление кредитного соглашения.

Требования сбербанка к квартире, дому или иному ипотечному жилью

Помимо требований, которые предъявляются к заемщику, существует ряд требований, которым должен отвечать жилой объект, покупка которого осуществляется за счет сред банковской организации.

Каждая банковская организация предъявляется к объекту, который передается ей в залог до полного погашения обязательства различные требования.

Не может быть объектом ипотечного займа следующие объекты жилой недвижимости:

  • В отношении, которых принято решение о сносе;
  • Квартиры, которые располагаются в жилых домах, имеющих менее 5 этажей;
  • Признанные аварийным жильем;
  • Износ которых превысил 70 %;
  • Имеющие деревянные перекрытия, газовые колонки;
  • Признанные общежитиями или коммунальными квартирами.

Требования сбербанка к ипотечному жилью:

  • Недвижимый жилой объект должен быть в собственности у продавца не менее 3 лет.
  • В квартире или доме должны быть газ, вода, электричество, отопление.

К большинству ипотечных предложений предъявляется требование в отношении длительности занятости не менее 6 месяцев на последнем месте и от 1 года в целом (некоторые банки кредитуют лиц с минимальным стажем от 3-х месяцев).

В Росевробанке можно взять ипотеку со стажем в 1 месяц.

Доход

Уровень доходов потенциального заемщика или его платежеспособность – ключевой показатель, принимаемый Кредитным комитетом в процессе анализа ипотечной заявки и вынесения окончательного решения.

В России действует базовое правило по допустимому соотношению дохода и будущих платежей по ипотеке – на кредитные платежи должно приходиться не более 40% от ежемесячного дохода семьи. Именно такая доля обязательств обеспечивает достаточный для семьи уровень жизни.

Чем выше доходы клиента, тем на большую сумму ипотечного займа он сможет рассчитывать.

Основная масса российских банков рассматривает только официальные доходы заемщиков с их официальным подтверждением справкой 2-НДФЛ. Но на рынке действуют программы со специальными условиями по оформлению ипотеки по двум документам (без подтверждения платежеспособности) или с учетом альтернативных источников доходов.

К альтернативным источникам относятся: доходы от аренды недвижимого имущества, вложения средств в бизнес и иные инвестиции, прибыль от банковских депозитов и т.д.
Подтвердить такие доходы можно с помощью банковских выписок, справок по форме банка и т.д.

Снижение потенциальных рисков для кредиторов, выдающих ипотечные займы, является основной причиной предъявления к заемщикам целого ряда требований. Перечень таких требований и ограничений зависит от кредитной политики банка, преследуемых целей и отношений с конкретными клиентами. Подробнее о том, что включают в себя требования для ипотеки и каким образом банк оценивает каждого заемщика – читайте далее.

Основные требования к заемщикам

Каждая кредитная организация имеет право предъявлять к потенциальным заемщикам свои требования.

Так как ипотечный займ характеризуется длинным сроком возврата задолженности, серьезной суммой заемных средств и обеспечением в форме передачи недвижимости банку, то список требований при его оформлении будет расширенным.

Основные требования банков к заемщику по ипотеке:

  • гражданств;
  • возраст;
  • место регистрации и постоянного пребывания;
  • стаж работы;
  • уровень доходов;
  • качество кредитной истории;
  • наличие созаемщиков и поручителей.

Рассмотрим каждый пункт детально.

Гражданство

Основная часть банков России среди обязательных требований к клиентам называет наличие российского гражданства, несмотря на то, что законом не запрещается выдавать ипотечные кредиты и нерезидентам.

Однако большинство кредиторов не желает брать на себя повышенные риски в отношении иностранных граждан, имеющих нестабильный статус в нашей стране.

Важноimportant
Если он обратится в 60 лет, то срок возврата кредита не должен превысить 10-15 лет.

  • Общий официальный трудовой стаж не должен быть меньше 12 месяцев.
  • Гражданин должен работать на день обращения за кредитом. Причем на этом месте он должен официально работать не менее полугода.
  • Гражданин должен проживать в регионе регистрации (хотя это требование не столь принципиально и игнорируется многими банками).
  • В качестве созаемщика выступает 1, 2 или 3 гражданина (реже больше).

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ. Муж или жена, состоящие в официальном браке, не включаются в созаемщики «автоматически».


Как правило, браки требуют наличия у них российского гражданства и вместе с тем отсутствия брачного контракта, в котором заранее был определен пункт о раздельной собственности на имущество, которое будет приобретено во время брака.

Перечень документов

Каждый банк может потребовать свой набор документов. Однако общий перечень минимально требующихся бумаг будет одинаковым. Чтобы взять ипотеку, нужно предоставить документы с работы, а также те, что подтверждают личность.

Требования банков для ипотеки к заемщику и квартире

Банковские организации, осуществляющие ипотечное кредитование, предъявляют к потенциальным заемщикам определенные виды требований. Если заемщик таким критериям не отвечает, то кредитная организация отказывает в выдаче ипотеки.

Обязательные требования банков к заемщику для ипотеки

Существует рекомендательные и обязательные требования к заемщику банка к заемщику.

К обязательным требованиям относится:

  1. Условие о наличии гражданства РФ.
  2. Достижение определенного возраста. Для банков это 21 год;
  3. Не достижение максимально установленного возраста на момент внесения последнего платежа.
  4. Хорошая кредитная история клиента;
  5. Наличие регистрации в том регионе, где потенциальный субъект обращается в банк, чтобы получить ипотечный кредит.
  6. Наличие трудового стажа.
  7. В случае, когда потенциальный заёмщик находиться в зарегистрированных отношениях, наличие согласия супруга на приобретение ипотечного жилья.

Гражданство и регистрация

Гражданство одно из основных требований банков.

Для того чтобы получить ипотеку заемщик должен иметь гражданство РФ.

При этом если у заемщика нет другой недвижимости для залога, то первоначальный взнос — это обязательное требование банка для выдачи ипотечного кредита.

Также для банка важен профессиональный, гражданский и социальный статус потенциального заемщика, то есть его социальная «цена». Так кредиторы уделяют значительное внимание трудовой биографии — банку не понравится частая смена работы. Предпочтительно, чтобы срок работы в различных организациях был не менее 1,5−2 лет.


А некоторые кредитные организации прямо выдвигают требования — стаж работы на последнем месте должен быть не менее 6 месяцев или одного года.

Уровень образования и профессия — еще один важный фактор при выдаче ипотечного кредита. По данному критерию банк оценивает востребованность заемщика на рынке труда. А в некоторых финансовых учреждениях обязательным требованием является наличие водительского удостоверения, в других банках принципиальное значение имеет внешний облик потенциального заемщика.
Поэтому на собеседование лучше приходить в аккуратном костюме, в чистой одежде и обуви, с ухоженными ногтями и без татуировок «Витя» на пальцах.

Обязательные требования кредиторов к заемщикам ипотеки

Чтобы уменьшить свои риски, кредитные организации выдвигают определенные требования к желающим получить ипотечный кредит, то есть к заемщику. Данные требования могут быть обязательными и рекомендательными (или дополнительными).

Вниманиеattention
Для того, чтобы взять ипотеку, нужно иметь собственные средства для первоначального взноса в размере 25% от стоимости недвижимости. Минимальная сумма ипотеки 300 000 рублей.

С перечнем документов и анкетой заемщика можно ознакомиться на сайте банка. После предоставления полного пакета документов банк обязуется рассмотреть заявку в течение 5 рабочих дней (по факту бывает дольше) и сообщить решение заемщику в смс.

Надо отметить, что Сбербанк очень строго относится к проверке документов заемщика.


В то же время, если клиент соответствует условиям, процент одобрения в банке достаточно высок.

Ипотечные предложения в коммерческих банках

В последние годы доля ипотечных кредитов на рынке новостроек существенно выросла. Эти кредиты имеют свои особенности:

  • более низкая процентная ставка и минимальный взнос по кредиту,
  • сотрудничество банков с аккредитованными застройщиками,
  • риск несвоевременной сдачи объекта или банкротства застройщика.

Необходимо очень внимательно изучить условия страхования при оформлении кредита: какие риски учтены, а какие не являются страховым случаем. К сожалению, участились ситуации, когда при банкротстве застройщика дольщик (заемщик) остается без квартиры, но с долгом перед банком.

Минимальную ставку по ипотеке в этом сегменте в 2018 году предлагает Тинькофф Банк, от 6% годовых.
Минимальные ставки других коммерческих банков находятся в диапазоне от 8% до 9,2%.

За 2017 год произошло реальное снижение ставок по ипотечным кредитам вплоть до 9% и ниже. Поэтому клиентам полезно знать, что именно нужно для того, чтобы взять денежные средства для покупки квартиры. Общие требования от крупнейших банков, а также что может послужить препятствием для получения денег, и как действовать в случае отказа – все это подробно рассматривается далее.

Ипотека: общие требования 2018 — 2019 г.

Часто кредитные учреждения требуют наличия российского гражданства у заемщика и созаемщика.

Хотя это нужно не во всех банках: что требуется в одном учреждении, не требуется в другом (например, в ВТБ 24 кредит могут одобрить и нерезиденту РФ). Наряду с этим есть набор общих условий, которые мало отличаются в крупных и средних банках.

Требования к заемщику и созаемщику

Как правило, банки требуют привлечения поручителя или созаемщика, к которому предъявляются те же самые требования, что и к основному заемщику (его также называют титульным). Важно знать, что как правило, жена или муж становятся обязательными созаещиками.

Вот основные требования к ним:

  1. Возраст, в течение которого гражданин может обратиться за оформлением – обычно от 21 года до 60 лет. Женщинам срок могут уменьшить до 55 лет – т.е. на все время до выхода на пенсию.
  2. Максимальный возраст на момент последнего платежа, как правило, составляет 70-75 лет. Таким образом, заемщик может взять ипотеку максимум до окончания трудоспособного возраста.

Формально получают кредит лица с восемнадцатилетнего возраста, однако фактически с 21 года. В 18 получить ипотечный заем без созаемщика с хорошей платежеспособностью — невозможно. Банк охотнее предоставляет ипотечное кредитование клиентам старше 25, с трудовым стажем, минимальной кредитной историей и пр. Противоречия по отечественной ипотеке возникают из-за максимального возрастного уровня.
Наступление пенсионного возраста, даже если платежеспособность заемщика не вызывает сомнений, становится весомым препятствием при оформлении ипотеки.

Буквально каждый банк выдвигает в требованиях следующее — на период выплаты долга возраст заемщика должен составлять:

  • женщины максимально — 60 лет;
  • мужчины — 65 лет.

Нижний порог возраста у Сбербанка установлен на отметке 75 лет. На деле, любое финучреждение старается не брать на себя финансовые риски если возраст клиента превышает 55 лет. Для таких категорий граждан остается социальная ипотека на недвижимость, хотя шансы получить ее довольно призрачны.

Основные требования по стажу работы

Для оформления кредита на большую сумму, трудового стажа в 1 год часто недостаточно, тем более если претендент менял место трудоустройства. Чтобы банк согласился выдать деньги в долг необходимо проработать на одном месте не менее двух лет.

Далеко не каждый желающий может получить кредит на приобретение жилья. Банки готовы кредитовать потенциальных заемщиков, только если они будут соответствовать целому ряду требований. И какими бы благополучным и успешным мы сами себе не казались, многие задаются вопросами: дадут ли мне ипотеку и соответствую ли я критериям банка? Попытаемся подробно изучить требования или критерии банка, по которому они оценивают заемщика и его кредитоспособность.

Определяющим фактором станет материальное положение клиента.

Кредитная организация готова без проблем выдать ипотечный кредит, по которому ежемесячный платеж составит не более половины общего дохода семьи заемщика. Официальная справка о зарплате поможет потенциальному заемщику подтвердить заработок и продемонстрировать банку кредитоспособности и финансовую состоятельность. А выписки из лицевого или банковского счета также могут стать косвенными формами подтверждения дохода.

Дополнительным плюсом в копилке клиента, желающего взять ипотеку, станет наличие иного имущества — движимого или недвижимого: дача, автомобиль, участок земли. К необязательным, но желательным требованиям можно отнести наличие денежных средств на первоначальный взнос хотя бы в размере 10% от стоимости приобретаемого жилья.

Так некоторые кредиторы очень неохотно выдают ипотеку предпринимателям, полагая, что в случае банкротства их фирм, бизнесмен не сможет в скором времени найти высокооплачиваемую и стабильную работу, а следовательно, не сможет выполнять обязательства по кредиту.

Существуют и другие дополнительные требования к заемщику, за счет которых банки хотят снизить риски невозврата своих денежных средств:

  • Семейный статус. Для многих финансовых учреждений предпочтительно выдавать ипотечный кредит клиентам, которые состоят в официальном браке. В этом случае банк принимает во внимание доход обоих супругов
  • Страхование жизни и здоровья.
    Если страхование залоговой недвижимости является обязательным условием получения ипотеки, то страхование трудоспособности заемщика — это рекомендательное требование банка. Страховка жизни и здоровья заемщика улучшает условия кредитования
  • Справка о несудимости. Бывшему заключенному, навряд ли, удастся получить ипотечный кредит, впрочем, как и безработному.

Среди основных причин отказа в выдаче ипотеки лидирующее место занимает предоставление ложных сведений заемщика о себе. Помните, что банк тщательно проверяет все указанные соискателем ипотечного кредита данные. Поэтому не рекомендуется приукрашать действительность или скрывать какие-либо сведения в расчете получить больший размер кредита.

Подробнее о том, как оформить ипотеку без подтверждения доходов и как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой читайте далее.

Рассчитать необходимый доход для ипотеки вы можете с помощью нашего ипотечного калькулятора:

0 год 1 год 2 года 3 года 4 года 5 лет 6 лет 7 лет 8 лет 9 лет 10 лет 11 лет 12 лет 13 лет 14 лет 15 лет 16 лет 17 лет 18 лет 19 лет 20 лет 21 год 22 года 23 года 24 года 25 лет 26 лет 27 лет 28 лет 29 лет 30 лет

0 мес. 1 мес. 2 мес. 3 мес. 4 мес. 5 мес. 6 мес. 7 мес. 8 мес. 9 мес. 10 мес. 11 мес.

Добавить

Дата Тип Сумма/ставка

Созаемщики и поручители

Наличие созаемщика и поручителя существенно увеличивает шансы клиента на одобрение заявки.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *